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怎么挑選年金險?這里有5個維度教你挑選適合的年金險

2020-02-27 2 分享到:

其實啊,年金險產品再復雜,我們都可以通過以下5個緯度來對比分析,最終選出最適合自己的產品:

1、產品類型

目前市場上主流的年金險產品,主要分為2類:

(1) 收益不完全確定的分紅型年金/萬能型年金(保單利益=現金價值或賬戶價值+較低保證利益+不確定的分紅或萬能結算利益)

(2)收益完全確定的普通型年金(保單利益=現金價值+較高保證利益)

實際上理財保險的分紅和股東分紅、公司利潤沒有直接關系的,由于法律監管的原因,保險公司在國內投資渠道有限,所以期望分紅型/萬能型年金險獲得高額回報是不切實際的,甚至極端情況下,可能存在保險公司股東紅利很高,而不給客戶分紅的情況,千萬不要被夸張的宣傳誤導了。

所以在選擇的時候,首先要搞需要清楚產品的收益是不是保證的,或者有多少是保證的,多家對比,看自己更加傾向于哪種收益方式。

2、預定利率

預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時,預測收益率后所采用的利率,其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金,而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機構承諾提供給客戶的回報率。

預定利率越高,意味著保險公司給客戶的回報率越高。同等保額的產品因為預定利率提高了,所需要繳納的保費就降低了。預定利率越高說明保險公司將風險更多的轉移到自己身上。所以在選擇一款產品時,我們要盡可能選擇預定利率高的產品。

怎么挑選年金險?這里有5個維度教你挑選適合的年金險

3、內部收益率(IRR)

預定利率并不是真實的收益率,而是前面說的壽險經營者用于計算保費的長期保證利率。因為并不是所有的保費都拿去產生增值,部分保費作為額外的費用扣除了,這些是不會產生增值的,所以我們得到的最終收入通常低于預定利率。但時間越久,真實收益率會越接近預定利率,甚至有可能高于預定利率。

如果關注年金險產品的真實收益,我們需要了解產品的內部收益率(IRR)。IRR是隨著時間拉長而不斷升高的。不同的年金險產品的IRR,有的是前期高,有的是中期高,有的是后期高,當然也有的一直比較高或者一直比較低。

那怎么選擇呢?主要看買年金險的目的。例如年金險是為孩子規劃的教育金,18歲到22歲就要用到,當然要選這個時間段IRR高的年金險。但要是將來養老用的,前期低些無所謂,只要退休后的IRR高就好了。

4、現金價值

除了上文提到的可以做保單貸款以外,現金價值通常還有以下4種用途:

(1)具有現金價值的保單,不少都規定有“減保”支取現價的功能,可以通過減少保險金額的方式支取一部分現金價值。

(2)解除保險合同,拿回全部的現金價值。

(3)墊交保費,當保費超過寬限期仍未支付,保險公司可用現金價值扣除保單各項欠款后,自保險費約定支付日開始自動墊交所欠保費,使合同繼續有效;

(4)身故保障,年金險常見的身故保險金是“現金價值”和“已交保費”兩者取大。一般來說,領取年金和身故保險金二者不可兼得,也就是說領取年金較高,身故保險金就會較低,相反領取年金較低,身故保險金就會較高。

在不考慮退保和保單貸款等情況下,現金價值基本上決定了身故之后留給家人的保險金有多少。如果你購買養老年金險,只是為了讓自己老的時候活得體面一些,那么你更多要考慮的就是領取金額而不是現金價值;如果寧愿每年領的錢少一些,給后人留多點錢,那就可以選擇現金價值高的產品。

現金價值在一定程度上提高了年金險產品的靈活性,尤其是沒有萬能賬戶的普通年金險產品。但不是所有產品的現金價值都同時具備以上所有功能,大家可以根據自己的需求選擇適合的產品。

5、萬能賬戶

萬能賬戶一般是歸屬于年金險或者其他保險的理財賬戶。萬能賬戶里面的資金收益“下有保底、上不封頂”,可以讓我們的閑余資金抵御一部分通貨膨脹,穩定增值。但是隨著各家保險公司的設計,首期返還、分紅、年金、生存金等收益都放到萬能賬戶中,產品對比也變得更加復雜和困難。

我們可以從以下2點來分析一款產品的萬能賬戶:

(1)保底結算利率:不論今后銀行利率水平怎樣變化,萬能賬戶都需要提供不低于保底的年化結算利率。保底結算利率會在保險合同白紙黑字寫明,存在100%的確定性。目前銀保監會規定,萬能賬戶的最高保底是3%。對于消費者來說,保底結算利率越高越好。

(2)手續費:向萬能賬戶存錢、取錢、追加一般都要付出一些手續費,不同產品費用不同。消費者應該盡量選擇手續費較低的產品。

a.初始費用:

向萬能賬戶存錢是有成本的,不同產品收取的費用不同;

b.領取費用:

從萬能賬戶向外面領錢也是要手續費的,不同產品標準不同;

C.追加費用:

某些產品的萬能賬戶是可以追加保費的,當我們追加的資金越多,我們獲得的投資回報會更高,回本也會更快一些。但追加保費也是要收取手續費的,不同產品標準不同。

年金險比起其他的理財方式,最大的優勢在于安全和收益穩定。所以在家庭的基本保障(重疾、壽險、意外、醫療)已經配置齊全且保額足夠抵御風險,手上也有一筆閑錢可以用于長期投資的情況下,可以考慮挑選一款適合的年金險產品。

我建議,大家可以從以上幾個維度來綜合對比選擇,當然也可以直接問我,幫你分析!

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